Une carte de crédit est une carte de paiement avec laquelle il vous est possible d’effectuer des paiements différés. Cela signifie que, contrairement à une carte de débit ordinaire, vos paiements et retraits en espèces ne sont pas toujours déduits de votre compte.
Concrètement, l'émetteur de votre carte de crédit vous prête de l’argent que vous devrez rembourser à une date ultérieure prédéfinie si vous fonctionnez sous forme de crédit (de plus en plus de cartes Visa et Mastercard sont des cartes de débit immédiat).
Le montant dû est alors débité de votre compte courant au moyen d’un prélèvement automatique ou d’un ordre permanent.
Une carte de crédit gratuite ne signifie pas qu’aucun coût n’y sont éventuellement liés. Géraldine, 25 ans, en a récemment fait les frais. Elle témoigne.
L’histoire de Géraldine
“J’ai fait l’acquisition de ma première carte de crédit il y a peu de temps. Je me suis naturellement tournée vers une offre de carte gratuite. Mais, un peu naïvement peut-être, j’ai pensé que son utilisation l'était aussi.
Je l’ai utilisée comme carte principale pendant un mois suivant sa réception. Paiements, retraits…tout ! C’est à la fin de ce premier mois que j’ai enfin réalisé : plus de 15 euros de frais de retraits !”
Quels sont les frais des carte de crédit ?
Les coûts liés à votre carte de crédit dépendent de plusieurs facteurs. Pour commencer, il y a la cotisation annuelle. Bien que certaines cartes de crédits affichent des coûts annuels gratuits, d’autres peuvent atteindre jusqu'à parfois 570 € ! En outre, la gratuité des coûts annuels fait parfois l'objet de certaines conditions telles qu’un nombre maximum de transactions par an.
Le prix de cette cotisation est souvent défini selon les avantages dont vous pouvez bénéficier avec la carte de crédit en question. Il peut s’agir d’assurances, des miles aériens ou encore de réductions. Plus il y a d’avantages, plus le coût annuel a tendance à être élevé.
Le taux d'intérêt annuel de votre carte de crédit est également à prendre en considération.
Si vous décidez d'étaler le remboursement de votre crédit sur plusieurs mois, ce taux détermine alors le montant des intérêts que vous serez tenu de payer mensuellement.
C’est quoi le TAEG ?
Le taux d'intérêt annuel associé aux frais annuels de votre carte de crédit constitue le taux annuel en pourcentage de la carte, ou TAEG et il est souvent supérieur à 10%, attention donc !
Notez que le TAEG n’inclut pas l’ensemble des coûts et des frais de gestion, tels que les frais de retrait aux distributeurs, doivent effectivement être pris en compte.
Enfin, à l’instar d’une carte de débit classique, une commission de change est facturée pour l’utilisation de votre carte en dehors de l’Europe. Cette commission est due tant pour les retraits en espèces que pour les paiements.
Que retenez-vous de cette histoire ?
“Je ne regrette certainement pas la souscription de ma carte de crédit ! Une telle carte apporte tout de même de nombreux avantages ; je peux profiter immédiatement de mes achats et ne les payer que plus tard, mais aussi étaler mes paiements, payer en ligne ou dans les magasins en toute sécurité ou encore retirer de l’argent dans le monde entier !”
Notez qu'avec une carte de crédit, comme mentionné ci-dessus, vous pouvez également bénéficier, selon l’organisme bancaire duquel elle est issue, d’une protection financière sur vos achats, d’une assurance voyage ou encore de certains autres avantages en matière de fidélisation.
“Cependant, ce qui est certain, c’est que je favoriserai dorénavant l’utilisation de ma carte de débit pour les retraits en Belgique ou partout en Europe”
Retirer de l’argent à un distributeur en Belgique ou dans le reste de l’Europe est effectivement souvent moins cher avec une carte de débit qu’avec une carte de crédit.
Mais cette différence entre ces deux cartes est loin d'être la seule et certains autres points importants sont à noter :
| Carte de débit | Carte de crédit | |
|---|---|---|
| Émetteur | Banques | Banques, autres institutions financières et grandes entreprises |
| Utilisation | Paiements auprès des commerçants et prestataires de services Retraits d’argent aux distributeurs Paiements en ligne avec lecteur de carte ou digipass Opérations bancaires aux distributeurs |
Paiements auprès des commerçants et prestataires de services Retraits d’argent aux distributeurs Paiements par téléphone ou en ligne avec ou sans lecteur de carte ou digipass |
| Paiement | Montant immédiatement transféré de votre compte à celui du commerçant ou prestataire de service | Paiements effectués à la fin d’une période prédéfinie |
| Services supplémentaires | Aucun | Selon la carte, des bonus, garanties ou assurances peuvent y être associés |
| Limites | Les fonds disponibles sur votre compte (sauf en cas d’autorisation de descendre en dessous de zéro) Montant de transactions maximum par jour et par semaine |
Limite mensuelle de crédit autorisé |
| Identification | Code Pin | Code Pin, parfois signature et carte d'identité |
| International | Cartes généralement bloquées pour tout usage hors Europe (demande de déblocage possible) | Paiements et retraits possibles dans le monde entier |
| Coûts | Cotisation annuelle (parfois gratuite) Frais éventuels de transactions (frais identiques en Belgique et partout en Europe) Coûts de change et commissions pour les transactions effectuées en dehors de l’Europe |
Cotisation annuelle (parfois gratuite)
Frais de retraits aux distributeurs |
“Je conseillerais aussi au gens de bien se renseigner sur les toutes les spécificités d’une carte de crédit avant d’y souscrire, continue Géraldine. J’ai vu par après que le site mes-finances.be proposait un relevé des cartes de crédit gratuites. Vous pouvez facilement les comparer et consulter tous les frais qui y sont éventuellement liés. Et vous éviterez ainsi toute mauvaise surprise à la fin du mois !”
Géraldine termine : “Cette histoire m’aura au moins appris une chose : il faut toujours bien prendre le temps de se renseigner avant de faire l’acquisition d’un produit. La promotion d’une information avantageuse peut en cacher d’autres qui sont moins profitables!”
Attention ! Des décomptes inattendus ne sont malheureusement pas toujours synonyme d’un simple manque d’information. Si vous remarquez des transactions douteuses émanant de votre carte, mais aussi en cas de perte, de vol ou encore d’avalage, appelez immédiatement le service Card Stop au 078 170 170 afin d'éviter tout abus éventuel.
Ce qu’il faut retenir
- Consultez bien la fiche d’information ainsi que le contrat de vos cartes de paiement. Vous y trouverez toutes les conditions et frais qui y sont liés.
- Favorisez l’utilisation de votre carte de débit plutôt que de votre carte de crédit pour des retraits d’argent en Belgique. Pour payer à l’étranger, l’inverse est parfois plus rentable. Renseignez-vous !
- Transactions douteuses, carte volée, perdue ou avalée ? Pensez Card Stop !
