Comment atteindre le bien-être financier ?

Pensez à ce qui vous rend heureux·se. Et maintenant, demandez-vous combien coûtent toutes ces choses. Un câlin de votre fils ou de votre meilleur ami ? C’est gratuit. Un fou rire ? C’est inestimable. Mais ce voyage ou cette sortie dans votre resto préféré ? Eh oui, ça coûte de l’argent. L’argent ne fait pas le bonheur, dit-on. C’est vrai, dans une certaine mesure... Mais l’Enquête nationale du bonheur 2018 menée par l’UGent et l’assureur-vie NN indique tout de même que la satisfaction moyenne dans la vie atteignait son maximum à partir d’un salaire net d’environ 4.000 euros par mois. Quand on sait que le salaire net moyen est de 1.716 euros en Belgique, tout porte à croire que peu de gens sont vraiment heureux dans notre pays...

Les choses ne sont pourtant pas aussi tranchées. « Jusqu’à un certain niveau, il est vrai que plus on a d’argent, plus on est heureux, mais à partir d’un certain revenu, le sentiment de bonheur a tendance à diminuer », nuance Nele Peeters, chercheuse au Centre d’expertise sur le budget et le bien-être financier (CEBUD) de la Haute École Thomas More. « Il est particulièrement crucial de garantir une base financière, car c’est en définitive l’inverse qui se produit : c’est le manque d’argent qui rend malheureux·se. » C’est précisément lorsqu’on en manque et que nous avons le sentiment de faire moins bien que les autres que l’argent ternit notre bonheur. Les personnes en situation de pauvreté ne sont d’ailleurs pas les seules à se préoccuper de l’argent. Une enquête menée par Deloitte en 2023 a révélé que 61 % des participant·e·s ne se sentaient pas maîtres de leur situation financière. « Vous pouvez très bien disposer de suffisamment d’argent », explique Nele Peeters, « mais ne pas avoir l’impression de le contrôler ou ne pas savoir quels choix vous devez faire. C’est un sentiment auquel de nombreuses personnes sont confrontées. »

Gestion personnelle

Même si nous voudrions qu’il en soit autrement, l’argent et le bonheur sont donc indissociables. Notre bonheur semble extrêmement dépendant de notre tranquillité d’esprit sur le plan financier. Il n’est d’ailleurs pas surprenant que l’Enquête nationale du bonheur ait montré que les Belges qui disposent d’une épargne-pension et d’une assurance-vie ont jusqu’à 17 % de chances supplémentaires d’être heureux·ses, tandis que les personnes inquiètes de leurs dettes ont jusqu’à 46 % de chances en moins d’être heureuses. « Les personnes qui ont des soucis d’argent sont également plus susceptibles de présenter des symptômes mentaux, tels que des sentiments de dépression, et des symptômes physiques de stress », ajoute Nele Peeters.

La santé financière est donc aussi importante que la santé mentale ou physique. Elle repose d’ailleurs sur trois piliers. « Il s’agit de la capacité à faire face à ses dépenses, celle de pouvoir envisager
sereinement son avenir financier et celle de s’offrir des choses qui contribuent à la joie de vivre », explique Nele Peeters. Plus que le remboursement des dettes ou le respect d’un budget, c’est donc de votre rapport à l’argent qu’il est question. Or, cette sérénité repose davantage sur vos habitudes en matière de dépenses et d’épargne que sur vos revenus.

Une app ou un carnet

Pour prendre soin de votre bien-être financier, vous devez d’abord vous familiariser avec le monde de l’argent. Pourtant, l’importance de ces connaissances financières est souvent sous-estimée, observe Els Lagrou, experte en finances chez Dagelijks Geld. « Nous apprenons en effet à faire du vélo et à écrire, mais on ne nous enseigne pas le vocabulaire de la gestion financière. Il est en effet difficile de comprendre vos finances si vous ne savez pas ce que sont les intérêts ou ce qu’est une rente.

Une fois que vous aurez acquis ces connaissances de base, vous pourrez évoluer progressivement vers une plus grande paix d’esprit sur le plan financier. Cela commence par le suivi des entrées et des sorties d’argent. « Pour ce faire, vous pouvez avoir recours à des applications comme Wakosta, mais aussi utiliser un simple carnet de ménage ou un fichier Excel », explique Sara Van Wesenbeeck, coach budgétaire et auteure de « Een betaalbaar jaar » (Une année abordable, NDLR). « Voyez ce qui vous convient le mieux. Il est particulièrement important de tout noter : non seulement les dépenses fixes, telles que le loyer et les assurances, mais aussi les petits achats quotidiens à la boulangerie ou vos dépenses pour le club de sport, sans oublier la boisson qui va avec. » Indiquez donc la nature de vos revenus, la date à laquelle votre salaire est versé et si vous bénéficiez d’avantages supplémentaires tels qu’une prime de fin d’année ou un pécule de vacances. Faites ensuite la liste de vos dépenses mensuelles fixes (loyer, crédit hypothécaire, abonnement internet...), de vos dépenses annuelles (assurance, cadastre, abonnement sportif...) et de vos dépenses variables (courses, vêtements, voyages, cadeaux...). 

Le but de cet exercice de comptage est d’établir un budget afin de dépenser son argent de manière plus consciente. Contrôler ses dépenses est une chose, mais planifier ce que l’on en fait a beaucoup plus d’impact, souligne Katia Martens, coach budgétaire chez Budgetminded : « L’aperçu de vos revenus et de vos dépenses vous permet de dresser le bilan. Avez-vous du mal à boucler les fins de mois ou vous reste-t-il de l’argent ? Et que faites-vous de cet excédent ? Une astuce pour établir un budget consiste à diviser votre salaire en catégories. Vous consacrez plusieurs centaines d’euros par mois à vos courses, une centaine d’euros à un rendez-vous au centre de bien-être ou chez le coiffeur, à une épargne pour aller au ski... En répartissant votre argent dans des catégories concrètes, vous aurez moins tendance à toucher à votre budget pour vos vacances de ski que si vous mettez tout dans un seul et même pot. »

Conseil pour contrôler vos dépenses annuelles : « Dressez la liste de vos dépenses annuelles, divisez-les par 12 et mettez ce montant de côté chaque mois. Lorsque la facture arrivera, vous aurez ainsi de quoi la payer. » (Nele Peeters)

Confiance en l’avenir

Vous avez beau planifier vos dépenses, il y aura toujours des imprévus : le vol de votre vélo, la machine à laver qui tombe en panne, une incapacité de travail... Si vous savez que vous pouvez y faire face, vous aborderez la vie avec plus de légèreté. Il est donc recommandé de se constituer une réserve d’épargne. « On dit souvent que la réserve doit être de l’ordre de trois à six mois de salaire », explique Els Lagrou, « mais c’est spécifique à chaque personne. Ceux qui louent une maison en ville et se déplacent à vélo s’exposent normalement à des coûts moins élevés que les propriétaires d’une voiture et d’une maison. »

Outre cette pomme pour la soif, il est préférable de prévoir une réserve d’argent dans votre budget mensuel afin de répondre à vos objectifs futurs. Posez-vous les questions suivantes : qu’est-ce que je veux, quand est-ce que je le veux, combien cela va-t-il coûter et ces dépenses ne risquent-elles pas de compromettre mes objectifs d’épargne ? « Pour savoir vers quoi vous voulez aller, vous ne devez pas uniquement vous concentrer sur l’argent », explique Els Lagrou, « mais bien sur ce qui vous rend vraiment heureux·se aujourd’hui, demain et à plus long terme. Pour certains, il s’agira de financer les études de leur·s enfant·s, pour d’autres cela passera par l’achat d’une voiture coûteuse ou le travail à temps partiel. Si vous savez quels sont vos objectifs futurs et ce dont vous avez besoin pour les atteindre sur le plan financier, le sentiment de contrôle est déjà grand. »

Conseil pour se constituer une réserve d’épargne : « Transférez automatiquement un montant sur votre compte d’épargne lorsque vous recevez votre salaire. Cela ne doit pas nécessairement être une grosse somme. Vous pouvez commencer par 25 euros et si vous n’avez pas touché au montant deux mois plus tard, vous pouvez envisager de l’augmenter à 50 euros et ainsi de suite. » (Nele Peeters)

Faire des choix

Il y a toutefois de fortes chances que vous ne puissiez pas budgétiser à la fois des voyages lointains, une épargne-pension, un nouveau sac griffé et un cappuccino quotidien. Si vous souhaitez acheter un vélo électrique l’année prochaine, envisagez peut-être de renoncer au cappuccino et préparez-vous un bon thermos de café. « Très souvent, il est impossible d’atteindre tous ses
objectifs ou une réduction des dépenses s’impose », explique Els Lagrou. « Il convient alors de revoir vos priorités. Que souhaitez-vous vous offrir en premier ? Un voyage, un vélo ou un smartphone ? Peut-être existe-t-il aussi une alternative plus abordable, d’occasion ? Ou peut-être pouvez-vous économiser pour acheter à plus long terme ? »

Ce plan d’action engendre chez vous plus de stress qu’autre chose ? N’oubliez pas que la sérénité repose sur des choix conscients. Katia Martens l’a d’ailleurs observé auprès de nombreux client·e·s : « La première fois que vous vous penchez sur votre budget, cela peut faire peur, mais vous verrez cette peur disparaître peu à peu au fil des mois. Après sept années passées à étudier mon budget, j’ai aujourd’hui atteint ma vitesse de croisière. Mes applications budgétaires font beaucoup de choses automatiquement, mais c’est à moi qu’appartiennent les choix finaux. Le fait d’avoir le contrôle : c’est précisément ce qui crée le bien-être financier. »

Conseil pour maintenir votre changement de comportement : « Mettez-vous à la recherche de “budget buddies” : des compagnons de budget faisant partie de votre entourage et qui pourront vous soutenir et vous motiver à maintenir vos efforts d’épargne. Gardez également toujours à l’esprit votre objectif financier et récompensez-vous, par exemple en planifiant une activité amusante après avoir rempli assidûment votre livret d’épargne toute une semaine. » (Sara Van Wesenbeeck)

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