Hoeveel kan ik lenen? Het is de eerste vraag die met name starters stellen, wanneer zij in gesprek gaan met een financieel adviseur voorafgaand aan de aankoop van een eerste koopwoning. Er zijn tal van verschillende factoren die invloed hebben op de hoogte van de maximale hypothecaire lening voor starters. Wat maakt dat het ene stel meer kan lenen dan het andere? Waar wordt nog meer naar gekeken, naast het inkomen van beide woningzoekenden? In dit artikel bieden we je meer informatie over de beantwoording van die ene belangrijke vraag.
Simulatie uitvoeren voor je hypothecaire lening
Je wilt als woningzoekende zo snel mogelijk een eerste indicatie hebben van hetgeen je bij een hypotheekverstrekker kunt lenen. Dit vormt immers de basis voor de huizenjacht; binnen welk bereik kun je straks een bod uitbrengen om de woning van je dromen? Een goede eerste stap is het uitvoeren van een simulatie. Online vind je verschillende tools die je deze mogelijkheid bieden. Let op, zo'n simulatie van een hypothecaire lening geeft slechts een indicatie; je kunt er nog geen rechten aan ontlenen.
Berekening van de maandlasten die je kunt dragen
Feitelijk draait het bij de aanvraag van een hypothecaire lening niet om hetgeen je maximaal kunt lenen, maar juist om het bedrag wat je maandelijks maximaal af kunt lossen. Welke maandlasten kun je bij je huidige uitgavenpatroon en inkomen dragen? Je wilt voorkomen dat je aan het eind van de maand niet meer rond kunt komen na het afsluiten van je hypothecaire lening. Het draait hierbij niet alleen om je uitgaven en inkomen, maar ook om je eigen vermogen. Als starter heb je vaak minder spaargeld tot je beschikking, dan als volwassene van ver in de 30 of 40.
Kijk naar hetgeen een huis daadwerkelijk kost
Een deel van dat spaargeld heb je straks nodig voor de aankoop van het huis. Een huis is namelijk meer dan de waarde ervan; denk ook aan de notariskosten, de registratierechten en de kosten voor het afsluiten van de hypothecaire lening zelf. Het zijn kosten waarvoor je niets kunt lenen bij de bank, deze kosten betaal je uit eigen zak. Zonder spaargeld gaat dit niet. Het is daarom belangrijk verder te kijken dan slechts naar het inkomen van een woningzoekende. Bij een eerste gesprek met een financieel adviseur zal deze je meer over dit soort zaken vertellen.
Hoe wordt het inkomen beoordeeld bij het bepalen van de maximale lening?
Bij het bepalen van de maximale hypothecaire lening wordt het inkomen van beide woningzoekenden nauwkeurig beoordeeld. Hierbij wordt gekeken naar verschillende aspecten, zoals het type inkomen, de hoogte ervan en de stabiliteit ervan. Vaste inkomens, zoals salarissen, worden over het algemeen gunstiger beoordeeld dan variabele inkomsten, zoals bonussen of freelance-inkomsten.
Daarnaast wordt ook gekeken naar de lasten die gekoppeld zijn aan het inkomen, zoals eventuele andere leningen of financiële verplichtingen. Deze lasten worden in mindering gebracht op het inkomen om te bepalen hoeveel er maandelijks beschikbaar is voor de aflossing van de hypothecaire lening.
Welke invloed heeft de rentevoet op de maximale lening?
Naast het inkomen speelt de rentevoet een belangrijke rol bij het bepalen van de maximale lening. Een hogere rentevoet zorgt ervoor dat de maandelijkse lasten hoger zijn, waardoor de maximale lening lager uitvalt. Dit komt doordat er minder ruimte is binnen het beschikbare inkomen om de hogere maandlasten te dragen.
Het is dus belangrijk om niet alleen te kijken naar het maximale leenbedrag dat mogelijk is, maar ook naar de daadwerkelijke maandlasten die je kunt dragen. Een financieel adviseur kan je helpen bij het beoordelen van je situatie en het maken van een realistische inschatting van de maximale lening die bij jou past.
